Комплаенс любит аббревиатуры, и три из них путают постоянно. KYC проверяет человека, KYB — компанию, KYT наблюдает за самими деньгами. Путаница рождает реальные дыры: корпоративного клиента онбордят по сценарию для физлица или считают, что проверка личности закрывает транзакционный риск. Этот гид чётко разводит все три понятия и показывает, как они складываются в одну защитимую программу.
KYC: знай своего клиента
KYC отвечает на вопрос: «тот ли это человек, за кого себя выдаёт?» Типичный сценарий: документ, liveness-проверка по селфи, сверка имени с санкционными и PEP-списками. В Arya Crypto KYC идёт через hosted-ссылку верификации: вы создаёте запрос в дашборде или по API, пользователь проходит проверку с телефона, а подписанный результат — вместе с отчётом для аудита — приходит на ваш вебхук. Это точечное событие: один раз при онбординге и повторно, когда того требует риск.
KYB: знай свой бизнес
KYB отвечает на вопрос: «реальна ли компания и кто на самом деле её контролирует?» Это данные реестра, страна регистрации и — главное — бенефициары (UBO) и связанные лица, каждый из которых прогоняется по международным спискам. Компания может выглядеть респектабельно, пока один из её акционеров под санкциями; KYB создан ровно для таких случаев. Ожидаемо, он требует больше усилий (и токенов), чем KYC: людей и документов в каждом кейсе просто больше.
KYT: знай свою транзакцию
KYT отвечает на вопрос: «чисты ли эти деньги — сегодня?» Это не разовое событие, а непрерывная дисциплина: скрининг депозитов и выводов по санкционным и риск-источникам плюс мониторинг контрагентов по расписанию. Проверка личности не увидит кошелёк, который через три месяца после онбординга начал получать выход миксера; KYT увидит — и оповестит вас в момент события.
Что нужно именно вам?
Зависит от того, кого вы обслуживаете и что проходит через вас:
- Розничная биржа или кошелёк: KYC для пользователей + KYT на депозитах и выводах.
- B2B-сервисы, OTC, платёжные провайдеры: KYB для корпоративных клиентов + KYT на расчётных адресах.
- Лицензированные VASP: все три — личность при онбординге, корпоративная проверка для юрлиц, мониторинг транзакций на весь срок отношений.
Типичная ошибка — остановиться после онбординга. Верификация без мониторинга — это фотография; регуляторы всё чаще требуют фильм.
Одна программа — один бюджет
В Arya Crypto все три сервиса работают с одного токенового баланса: скрининг адресов и перепроверки KYT стоят немного за событие, KYC — больше за человека, KYB — больше всего за компанию, что отражает реальный объём работы. Один API, один дашборд, один аудиторский след — и ваше комплаенс-досье читается как цельная история, а не три разрозненных инструмента.
Где над всеми тремя стоит AML
KYC, KYB и KYT — это механизмы контроля. AML — рамка, внутри которой они находятся: политики, хранение записей, обучение персонала и обязанности по отчётности, которые накладывает ваша юрисдикция. Слова «AML» и «KYC» часто употребляют как синонимы, и это порождает реальную путаницу в разговорах с поставщиками и на проверках.
Практическое различие: AML — это то, что вы обязаны иметь. KYC, KYB и KYT — три из механизмов, которыми вы это обязательство выполняете. Регулятор не спросит, купили ли вы скрининговый инструмент; он спросит, каков ваш процесс, выполняется ли он регулярно и можете ли вы это подтвердить.
Как все три соединяются в реальном процессе
Они последовательны, а не параллельны, и каждый следующий опирается на предыдущий.
При онбординге вы проводите KYC по физическому лицу или KYB, если клиент — компания. Это устанавливает личность. Затем вы проверяете адреса кошельков, которыми этот клиент реально пользуется, — до зачисления депозита и до отправки вывода. Далее для контрагентов, с которыми работаете постоянно, ставите эти адреса под непрерывный KYT-мониторинг, чтобы узнавать об изменениях, а не обнаруживать их на аудите.
Пропуск любого шага оставляет конкретную дыру. Скрининг кошельков без KYC — это алерт, по которому некому позвонить. KYC без скрининга — верифицированный клиент, на деньги которого вы никогда не смотрите. Ни то ни другое программой не является.
Один баланс токенов, один аудиторский след
Частая операционная жалоба: комплаенс означает трёх поставщиков, три договора и три счёта. Это не обязательно так.
В Arya Crypto скрининг адресов, KYT-мониторинг, KYC и KYB списываются с единого баланса токенов. Нет платы за пользователя; токены расходуются только когда проверка действительно выполняется, а брошенная верификация не тарифицируется. Значит, вы можете сочетать эти четыре в любой пропорции, которая реально нужна бизнесу, и менять её от месяца к месяцу, ничего не пересогласовывая.
Это также означает единый аудиторский след. Когда аналитик разбирает помеченный кейс, он видит то же, что видел автоматический конвейер, — а это важно, когда решение восстанавливают спустя месяцы. Актуальные тарифы за действие — на странице тарифов.
Минимальный жизнеспособный комплаенс-стек
Если вы начинаете с нуля, такой порядок быстрее всего приводит к защитимому состоянию.
- Первая неделя: включите KYC при регистрации и проведите несколько настоящих верификаций, в том числе с намеренно плохим документом, чтобы узнать свои доли одобрений и ручных разборов.
- Вторая неделя: проверяйте адреса депозитов до зачисления и адреса выводов до отправки. Начните с консервативных порогов.
- Третья неделя: перечислите постоянных контрагентов и поставьте их расчётные адреса под мониторинг.
- Четвёртая неделя: напишите одностраничную политику — кто что разбирает, в какие сроки и когда эскалирует — и заведите архив отчётов.
Добавьте KYB, когда начнёте принимать компании, а не только физических лиц. Обычно именно это изменение его и требует.
Когда именно становится нужен KYB
KYB — механизм, который команды откладывают дольше всего, обычно потому, что первый корпоративный клиент появляется раньше, чем кто-либо это запланировал.
Триггер прост: как только вашим контрагентом становится юридическое лицо, а не человек, верификации личности перестаёт хватать. Теперь нужно знать, что компания существует, где она зарегистрирована, кому в конечном счёте принадлежит и не числится ли кто-то из этих владельцев в санкционных списках. Компания — это структура, за которой прячутся люди, и именно поэтому существует KYB.
На практике это означает сбор регистрационных данных и сведений о бенефициарных владельцах, международный скрининг компании и каждого владельца, разбор дела и получение подписанного решения на ваш вебхук. Данные можно собрать через публичную форму, которую компания заполняет сама, либо отправить вручную, если они у вас уже есть.
Сколько стоит каждая проверка относительно других
Четыре механизма тарифицируются по-разному, потому что их выполнение стоит по-разному, и понимание причины помогает планировать бюджет реалистично.
Скрининг адресов и транзакций дешевле всего за запрос: это поиск по проиндексированным данным. Автоматические перезапуски KYT ещё дешевле в пересчёте на цикл, поскольку переанализ использует уже готовую инфраструктуру, а не строит граф заново. Персональный KYC дороже — он выполняет криминалистику документа, биометрическое сравнение и проверку живости по загруженным файлам. Корпоративный KYB дороже всех, так как включает проверку реестров плюс скрининг каждого бенефициарного владельца.
Практический вывод: непрерывный мониторинг контрагента в течение месяца может обойтись дешевле, чем несколько разрозненных ручных проверок за тот же срок, при заметно лучшем покрытии, потому что он не оставляет временных пробелов.
Ошибки, которые всплывают на аудите
Проверить личность один раз и не обновлять. Документы истекают, состав владельцев меняется. Большинство рамок ожидают периодической переверификации с интервалом по риску клиента.
Скрининг депозитов без скрининга выводов. Проверка депозитов не даёт вам получить заражённые средства. Проверка выводов не даёт отправить средства на подсанкционный адрес — обычно это более серьёзное нарушение.
Проводить проверки, не сохраняя доказательства. Проверка, запись о которой вы не можете предъявить, для регулятора равна непроведённой.
Считать чистый результат постоянным. Любая проверка — оценка на момент времени. Актуальной её держит только мониторинг.
Настройте нужные проверки для вашего бизнеса — Тарифы · Услуги · KYT · KYC · KYB · Exchange · Prop